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경기도에 사는 자영업자 황모씨는 최근 중고차 매매단지에서 2015년식 승용차를 한 대 구입했다. 목돈이 부족해 할부가 필요하다는 황씨의 말에 딜러는 "B캐피탈의 금리가 싼 편이니까 소개해 주겠다"고 했다. 하지만 딜러가 전화로 소개해 준 사람은 B캐피탈 직원이 아니라 B캐피탈과 제휴를 맺은 대출 중개인이었다. 그는 황씨에게 "연 20%의 이자를 내야 한다"고 했다.
중고차가 연간 300만대 넘게 거래되며 활기를 띠고 있지만, 위의 사례처럼 중고차를 할부로 구입하는 사람들은 높은 대출 금리 때문에 고통을 받고 있다. 중고차를 할부로 사는 사람들이 대개 저소득층·저신용자인 데다, 생업에 필요해 중고차를 사는 경우가 많아 대책이 필요하다는 지적이 나오고 있다.
요즘 중고차 할부금융시장에서 주축을 이루는 캐피탈사의 금리는 연 10~20%에 달한다. 신용등급이 낮은 사람은 더 높은 수준에 이르기도 한다. 구입한 차량을 담보로 잡는 대출이지만, 제2금융권의 신용대출과 차이가 없을 정도의 높은 금리를 물고 있는 것이다.
이런 현상이 발생하는 이유는 캐피탈사가 중고차 딜러와 대출 중개인에게 건네는 높은 중개수수료가 금리에 고스란히 반영되기 때문이다. 신차 구입 대출이 '고객―대리점―금융회사'의 3단계인 것과 달리 중고차 할부시장은 '고객―딜러―대출중개인―캐피탈사'의 4단계를 거치기 때문에 수수료도 늘어난다. 그렇다면 이를 대책할 다른 방법은 없을까? 이에 대해 20년간의 할부사 운영노하우로 중고차시장의 정화활동에도 앞장서고 있는 탑할부중고차 이정열 대표를 만나 얘기를 들어보았다.
▲중고차할부는 어떤 구조인가.
현재 많은 사람들이 중고차를 구입하고 있고 그만큼 많은 중고차딜러들과 캐피탈 업체들이 존재한다. 간단하게 설명하면 중고차 차량 자체의 가격은 중고차딜러의 손에, 할부를 통해 소비자가 최종적으로 지불할 금액은 할부사의 손에 달려있다고 할 수 있다. 고객이 중고차할부를 원한다면 중고차딜러가 할부사를 찾거나 또는 고객을 할부사에 소개시켜주는 구조다.
그렇게 할부사는 소비자가 중고차를 구입하는데 필요한 비용을 대신 지급하고 이자를 더해 할부금을 상환 받으면서 중고차구입을 도와준다. 대부분의 중고차할부는 ‘원리금 균등 상환’이라는 방식으로 진행한다. 쉽게 풀어 말하면, 원금과 이자를 균등하게 배분해서 상환기간 동안 월납입금을 일정하게 만드는 것이다. 1회차부터 마지막까지 거의 동일한 금액을 매월 납입하면 이자는 점점 줄고 원금 부분은 늘어난다
▲중고차할부금리는 어떻게 책정하는가.
중고차전액할부 진행 시 할부금리는 취급은행, 상환방식, 신용등급, 대출기간에 따라서 달라진다. 저신용자의 경우 중고차전액할부, 개인회생 중고차할부 시 할부한도는 낮고 할부이율, 이자율 및 금리는 기본적으로 높게 책정된다. 그 이유는 중고차가 신차에 비해 금융적인 가치가 떨어지기도 하거니와 상환을 받지 못할 시의 위험까지 감수한 것이기 때문이다. 중고차할부 시 적용되는 금리에 대해서도 꼼꼼하게 살펴 볼 필요가 있다. 종종 일부 업체에서 이러한 자세한 설명은 하지 않고 고객에게 총 납부 이자총액 대비 최초 원금을 나눈 것을 실제 이자율로 설명하며 마치 본인 업체만 금리가 낮은 것처럼 악용하는 경우가 있다. 이는 명백히 잘못된 행위이며 소비자들도 각별히 주의해야 한다.
▲현명한 중고차할부 선택 방법은.
중고차 딜러를 통하는 일반적인 방법 외에 다른 경로를 한번이라도 고민해봤다면 다이렉트할부를 이용해보실 것을 추천한다. 제 1금융권에서 대출을 받기 힘든 상황이라면 생각해 볼 수 있는 방법으로, 은행권보다 금리가 높긴 하지만 10% 대 금리로 이용할 수 있기 때문에 우선으로 고려해볼 만하다.
20년 경력의 탑할부중고차에서도 중고차할부를 초저금리로 이용할 수 있는 패밀리다이렉트론이 소비자들에게 큰 호응을 얻고 있다. 이번에 출시한 패밀리다이렉트론은 신한써니마이카와 삼성화재 다이렉트 자동차론의 부족한 대출한도와 까다로운 심사기준 및 평가에 맞서 충족한 대출한도와 심사기준의 간소화를 통한 상품이며 특별히 당사와의 회원만을 기준으로 하고 있다. 패밀리다이렉트론의 할부금리는 1~3등급 3.9%, 4~5등급 4.9%, 6등급 7.9%, 그 외 기타 8.9% 수준이며 등급에 맞는 특별저금리가 적용가능하다.
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